Wie Banken prüfen
Ein Kreditinstitut fragt im Kern zwei Dinge: Kann das Unternehmen Zins und Tilgung aus seinen laufenden Einnahmen bedienen? Und was geschieht, wenn es anders kommt als geplant? Die Antworten ergeben sich aus der Kapitaldienstfähigkeit, also der Fähigkeit, die Kreditraten aus dem erwirtschafteten Mittelzufluß zu leisten, sowie aus Eigenkapital, Sicherheiten und der Einschätzung von Gründern und Geschäftsmodell.
Banken haben dafür interne Bewertungsverfahren, die zu einer Einstufung der Kreditwürdigkeit führen. Je klarer und vollständiger Ihre Unterlagen sind, desto besser kann die Bank Ihr Vorhaben in diesem Verfahren abbilden.
Was in ein bankfähiges Paket gehört
Der genaue Umfang richtet sich nach Vorhaben, Kredithöhe und Kreditinstitut. Typischerweise umfaßt ein vollständiges Paket folgende Bestandteile:
- Businessplan mit nachvollziehbarer Darstellung von Vorhaben, Markt und Team
- Integrierte Finanzplanung mit Kapitaldienstberechnung
- Kapitalbedarfs- und Finanzierungsplan: wofür das Geld benötigt wird und woher es kommt
- Bei bestehenden Unternehmen: Jahresabschlüsse und aktuelle BWA (betriebswirtschaftliche Auswertung) mit Summen- und Saldenliste
- Übersicht über vorhandene Sicherheiten und bestehende Verbindlichkeiten
- Lebensläufe und Qualifikationsnachweise der Gründer
Vorbereitung auf das Bankgespräch
Im Gespräch möchte die Bank vor allem die handelnden Personen kennenlernen. Sie sollte den Eindruck gewinnen, daß Sie Ihre Zahlen verstehen, Risiken realistisch einschätzen und für Abweichungen vorgesorgt haben. Wir gehen mit Ihnen die zu erwartenden Fragen durch und üben die Darstellung der Kernaussagen.
Hilfreich ist es außerdem, bereits vor dem Termin zu klären, welche Finanzierungsbausteine Sie anfragen und welche Sicherheiten Sie anbieten können. So wird das Gespräch zu einer sachlichen Erörterung und nicht zu einer Sammlung offener Punkte.
Unsere Rolle
Wir bereiten Unterlagen und Gespräch betriebswirtschaftlich vor. Wir vermitteln keine Darlehen und verhandeln nicht im Namen des Unternehmens mit der Bank. Die Kreditentscheidung trifft allein das Kreditinstitut. Fördermittel, die über die Hausbank beantragt werden, besprechen wir in Abstimmung mit Ihrer Bank.
Häufige Fragen
Begleiten Sie uns zum Banktermin?
Auf Wunsch können wir an der Vorbereitung und – sofern Sie und die Bank dies wünschen – auch am Gespräch beratend teilnehmen. Gesprächs- und Vertragspartner der Bank bleiben Sie.
Was ist die Kapitaldienstfähigkeit?
Sie beschreibt, ob das Unternehmen aus seinem laufenden Mittelzufluß die vereinbarten Zins- und Tilgungszahlungen leisten kann. Sie ist eine der wichtigsten Größen bei jeder Kreditprüfung.
Können Sie eine Kreditzusage gewährleisten?
Nein. Die Entscheidung liegt ausschließlich beim Kreditinstitut. Gute Unterlagen verbessern die Grundlage der Prüfung, ersetzen sie aber nicht.