كيف تُجري البنوك فحصها
تسأل المؤسسة الائتمانية في جوهر الأمر عن أمرين: هل تستطيع الشركة سداد الفوائد وأقساط السداد من إيراداتها الجارية؟ وماذا يحدث إذا جرت الأمور على غير ما خُطط له؟ وتنبثق الإجابات من القدرة على خدمة الدين، أي القدرة على سداد أقساط القرض من التدفق النقدي المُحقَّق، ومن حقوق الملكية والضمانات وتقييم المؤسسين ونموذج الأعمال.
ولدى البنوك لهذا الغرض إجراءات تقييم داخلية تنتهي إلى تصنيف للجدارة الائتمانية. وكلما كانت مستنداتكم أوضح وأكمل، تمكّن البنك من تمثيل مشروعكم في هذا الإجراء على نحو أفضل.
ما الذي تتضمنه حزمة المستندات المؤهلة للتقديم إلى البنوك
يتحدد النطاق الدقيق بحسب المشروع وقيمة القرض والمؤسسة الائتمانية. وعادةً ما تشمل الحزمة الكاملة العناصر التالية:
- خطة عمل تعرض المشروع والسوق والفريق عرضًا مفهومًا وقابلًا للتتبع
- تخطيط مالي متكامل مع حساب القدرة على خدمة الدين
- خطة الاحتياج الرأسمالي والتمويل: فيمَ يُحتاج المال ومن أين يأتي
- للشركات القائمة: القوائم المالية السنوية وأحدث BWA (التقييم الاقتصادي الدوري) مع ميزان المراجعة بالمجاميع والأرصدة
- بيان بالضمانات المتاحة والالتزامات القائمة
- السير الذاتية للمؤسسين وما يثبت مؤهلاتهم
الاستعداد للمقابلة مع البنك
يرغب البنك في المقابلة قبل كل شيء في التعرف على الأشخاص القائمين على المشروع. وينبغي أن يتكوّن لديه انطباع بأنكم تفهمون أرقامكم، وتقدّرون المخاطر تقديرًا واقعيًا، وقد احتطتم للانحرافات. ونستعرض معكم الأسئلة المتوقعة ونتدرب على عرض الرسائل الجوهرية.
ومن المفيد كذلك أن تحددوا قبل الموعد مكونات التمويل التي ستطلبونها والضمانات التي يمكنكم تقديمها. وبذلك تصبح المقابلة نقاشًا موضوعيًا لا مجموعة من النقاط المفتوحة.
دورنا
نُعِدّ المستندات والمقابلة من منظور إدارة الأعمال. ولا نتوسط في القروض ولا نتفاوض مع البنك باسم الشركة. ويعود قرار الائتمان إلى المؤسسة الائتمانية وحدها. أما برامج الدعم التي يُقدَّم طلبها عبر البنك الذي تتعاملون معه، فنناقشها بالتنسيق مع بنككم.
الأسئلة الشائعة
هل ترافقوننا إلى موعد البنك؟
يمكننا عند الطلب المشاركة في الإعداد، وكذلك – إذا رغبتم أنتم والبنك في ذلك – المشاركة في المقابلة بصفة استشارية. وتظلون أنتم الطرف المحاور والمتعاقد مع البنك.
ما المقصود بالقدرة على خدمة الدين؟
تُبيّن ما إذا كانت الشركة قادرة على سداد مدفوعات الفوائد والأقساط المتفق عليها من تدفقها النقدي الجاري. وهي من أهم المؤشرات في أي فحص ائتماني.
هل يمكنكم ضمان الموافقة على القرض؟
لا. يعود القرار حصريًا إلى المؤسسة الائتمانية. فالمستندات الجيدة تُحسّن أساس الفحص، لكنها لا تحل محله.