Come valutano le banche
In sostanza un istituto di credito si pone due domande: l'impresa è in grado di pagare interessi e rimborsi con le proprie entrate correnti? E che cosa succede se le cose vanno diversamente dal previsto? Le risposte derivano dalla capacità di servizio del debito, ossia la capacità di pagare le rate del credito con i flussi di cassa generati, nonché dal capitale proprio, dalle garanzie e dalla valutazione dei fondatori e del modello di business.
A tal fine le banche dispongono di procedure di valutazione interne che portano a una classificazione del merito creditizio. Quanto più chiari e completi sono i Suoi documenti, tanto meglio la banca potrà rappresentare il Suo progetto in tale procedura.
Che cosa fa parte di un pacchetto bancabile
L'esatta portata dipende dal progetto, dall'importo del credito e dall'istituto di credito. Tipicamente un pacchetto completo comprende i seguenti elementi:
- Business plan con una presentazione comprensibile del progetto, del mercato e del team
- Pianificazione finanziaria integrata con calcolo del servizio del debito
- Piano del fabbisogno di capitale e di finanziamento: per che cosa servono i fondi e da dove provengono
- Per le imprese esistenti: bilanci d'esercizio e BWA (betriebswirtschaftliche Auswertung, situazione contabile periodica) aggiornata con bilancio di verifica
- Panoramica delle garanzie disponibili e dei debiti esistenti
- Curricula e attestati di qualificazione dei fondatori
Preparazione al colloquio con la banca
Nel colloquio la banca desidera soprattutto conoscere le persone che agiscono. Dovrebbe ricavare l'impressione che Lei comprende i Suoi numeri, valuta i rischi in modo realistico e ha previsto contromisure per eventuali scostamenti. Esaminiamo con Lei le domande prevedibili ed esercitiamo l'esposizione dei messaggi chiave.
È inoltre utile chiarire già prima dell'appuntamento quali componenti di finanziamento intende richiedere e quali garanzie può offrire. In questo modo il colloquio diventa una discussione oggettiva e non una raccolta di punti aperti.
Il nostro ruolo
Prepariamo documenti e colloquio sotto il profilo dell'economia aziendale. Non intermediamo prestiti e non negoziamo con la banca in nome dell'impresa. La decisione sul credito spetta esclusivamente all'istituto di credito. Le agevolazioni pubbliche richieste tramite la banca di riferimento vengono discusse in accordo con la Sua banca.
Domande frequenti
Ci accompagnate all'appuntamento in banca?
Su richiesta possiamo partecipare alla preparazione e – qualora Lei e la banca lo desiderino – anche al colloquio in qualità di consulenti. L'interlocutore e la controparte contrattuale della banca rimane Lei.
Che cos'è la capacità di servizio del debito?
Indica se l'impresa è in grado di effettuare, con i propri flussi di cassa correnti, i pagamenti di interessi e rimborsi concordati. È una delle grandezze più importanti in ogni valutazione del credito.
Potete garantire la concessione di un credito?
No. La decisione spetta esclusivamente all'istituto di credito. Una buona documentazione migliora la base della valutazione, ma non la sostituisce.