Comment les banques examinent
Un établissement de crédit se pose au fond deux questions : l'entreprise peut-elle assurer le paiement des intérêts et le remboursement à partir de ses recettes courantes ? Et que se passe-t-il si les choses ne se déroulent pas comme prévu ? Les réponses découlent de la capacité de service de la dette, c'est-à-dire la capacité à honorer les échéances du crédit grâce aux flux de trésorerie générés, ainsi que des fonds propres, des sûretés et de l'appréciation portée sur les fondateurs et le modèle économique.
Les banques disposent à cet effet de procédures d'évaluation internes qui aboutissent à une notation de la solvabilité. Plus vos documents sont clairs et complets, mieux la banque peut refléter votre projet dans cette procédure.
Ce que doit contenir un dossier recevable par les banques
Le contenu exact dépend du projet, du montant du crédit et de l'établissement de crédit. Un dossier complet comprend généralement les éléments suivants :
- Business plan présentant de manière compréhensible le projet, le marché et l'équipe
- Planification financière intégrée avec calcul du service de la dette
- Plan des besoins en capitaux et plan de financement : à quoi l'argent servira et d'où il proviendra
- Pour les entreprises existantes : comptes annuels et BWA (betriebswirtschaftliche Auswertung, situation comptable intermédiaire) récente avec balance générale des comptes
- Aperçu des sûretés disponibles et des engagements existants
- Curriculum vitae et justificatifs de qualification des fondateurs
Préparation de l'entretien bancaire
Lors de l'entretien, la banque souhaite avant tout faire la connaissance des personnes qui agissent. Elle doit avoir l'impression que vous comprenez vos chiffres, évaluez les risques de manière réaliste et avez prévu des solutions en cas d'écart. Nous passons en revue avec vous les questions à prévoir et nous nous exerçons à présenter les messages clés.
Il est en outre utile de clarifier avant le rendez-vous quels éléments de financement vous sollicitez et quelles sûretés vous pouvez offrir. L'entretien devient ainsi un échange factuel et non une liste de points en suspens.
Notre rôle
Nous préparons les documents et l'entretien sous l'angle de la gestion d'entreprise. Nous ne faisons pas d'intermédiation de prêts et ne négocions pas avec la banque au nom de l'entreprise. La décision de crédit appartient exclusivement à l'établissement de crédit. Les aides publiques sollicitées par l'intermédiaire de la banque habituelle sont examinées en concertation avec votre banque.
Questions fréquentes
Nous accompagnez-vous au rendez-vous bancaire ?
Sur demande, nous pouvons participer à la préparation et – si vous et la banque le souhaitez – également à l'entretien en qualité de conseiller. Vous restez l'interlocuteur et le cocontractant de la banque.
Qu'est-ce que la capacité de service de la dette ?
Elle indique si l'entreprise peut effectuer les paiements d'intérêts et de remboursement convenus à partir de ses flux de trésorerie courants. C'est l'un des indicateurs les plus importants de tout examen de crédit.
Pouvez-vous garantir l'obtention d'un crédit ?
Non. La décision appartient exclusivement à l'établissement de crédit. De bons documents améliorent la base de l'examen, mais ne le remplacent pas.