Assicurazioni integrative per gli assicurati del regime obbligatorio
L'assicurazione sanitaria obbligatoria copre l'assistenza di base necessaria dal punto di vista medico. Chi desidera prestazioni ulteriori può integrarle con assicurazioni integrative private – ad esempio per protesi e cure dentarie, ricoveri ospedalieri in camera singola o doppia con trattamento da parte del primario, naturopati (Heilpraktiker), occhiali o viaggi all'estero.
Proprio nelle assicurazioni integrative dentarie i tassi di rimborso, i periodi di carenza e i limiti di prestazione nei primi anni differiscono notevolmente. Confrontiamo per Lei questi aspetti.
Assicurazione sanitaria privata sostitutiva
La possibilità di passare all'assicurazione sanitaria privata sostitutiva dipende dal Suo status – ad esempio come lavoratore autonomo, come funzionario pubblico (Beamter) o come lavoratore dipendente con un reddito superiore alla soglia di obbligo assicurativo. La decisione è di lungo periodo e dovrebbe essere ben ponderata, poiché il ritorno all'assicurazione sanitaria obbligatoria è possibile solo in misura limitata.
Insieme a Lei consideriamo, oltre al premio attuale, anche l'evoluzione dei premi in età avanzata, l'ampiezza delle prestazioni, la pianificazione familiare e le conseguenze per i familiari che nell'assicurazione familiare obbligatoria sarebbero coassicurati senza contributi.
Non autosufficienza: una lacuna spesso sottovalutata
L'assicurazione obbligatoria per la non autosufficienza è concepita come copertura parziale. A seconda del grado di non autosufficienza – ne esistono cinque – essa eroga importi fissi che spesso non coprono i costi effettivi dell'assistenza domiciliare o residenziale. Il resto è a carico delle persone non autosufficienti stesse ed eventualmente dei loro familiari.
Un'assicurazione integrativa privata per la non autosufficienza, ad esempio sotto forma di indennità giornaliera per non autosufficienza, colma questa lacuna in tutto o in parte. Quanto prima si stipula il contratto, tanto più basso è di norma il premio e tanto più semplice la valutazione dello stato di salute.
Indennità giornaliera di malattia e indennità giornaliera di ricovero
In caso di inabilità al lavoro prolungata, per i lavoratori dipendenti il pagamento della retribuzione da parte del datore di lavoro cessa al termine del periodo di continuazione della retribuzione; l'indennità di malattia dell'assicurazione sanitaria obbligatoria è inferiore al precedente reddito netto. I lavoratori autonomi sono spesso colpiti in modo ancora più diretto da una perdita di reddito.
Un'indennità giornaliera di malattia privata compensa questa differenza. Determiniamo con Lei l'importo adeguato ai Suoi impegni correnti e il momento a partire dal quale la prestazione deve decorrere.
Domande frequenti
In qualità di assicurato del regime obbligatorio, posso coprire privatamente singole prestazioni aggiuntive?
Sì. Le assicurazioni integrative possono essere stipulate singolarmente, ad esempio solo per le protesi dentarie o solo per il ricovero ospedaliero.
Che cos'è l'indennità giornaliera per non autosufficienza?
Un importo giornaliero concordato che l'assicuratore corrisponde in base al grado di non autosufficienza. Lei può disporne liberamente, indipendentemente da chi presti l'assistenza.
Posso tornare in qualsiasi momento dall'assicurazione sanitaria privata a quella obbligatoria?
No. Il ritorno è possibile solo a determinate condizioni di legge ed è in larga misura escluso a partire da una certa età. Per questo la decisione a favore dell'assicurazione privata sostitutiva dovrebbe essere valutata con attenzione.
Perché dovrei stipulare presto un'assicurazione integrativa per la non autosufficienza?
Perché il premio aumenta con l'età di ingresso e, con l'avanzare dell'età, la valutazione dello stato di salute porta più spesso a sovrappremi o rifiuti.